משכנתא חדשה לדיור​

כמה כסף ניתן לקבל, מה יהיה ההחזר החודשי

אדם שהדירה שהוא רוכש זו דירתו הראשונה יוכל לקבל משכנתא עד 75% ממחיר הדירה.

לפי הרגולציה של בנק ישראל ההחזר החודשי על המשכנתא חייב שיהיה פחות מ 40% מההכנסה הפנויה של הלווה. כלומר משפחה שהשכר הכולל שלה בניכוי התחייבויות (כמו למשל החזר הלוואות אחרות מעל 18 חודש) הוא 20,000 שקל, תוכל לקבל משכנתא מקסימלית כזו שההחזר החודשי יהיה עד 8,000 שקל. ניתן להשתמש במחשבוני משכנתא באינטרנט כדי לחשב החזר חודשי לפי סכום, ריבית, ושנות החזר.

​לבקשת משכנתא חדשה, יש מספר שלבים שצריך לעבור.

​

להלן הסבר קצר על התהליך:​

1. הערכת צרכים: קודם כל, כדאי לשבת עם יועץ משכנתא מטעם הלווים כדי שהיועץ יבין את צרכי הלווה והמצב הכלכלי של המשפחה. 

• כמה הון עצמי יש ברשות הלווים.

• מה המימון הנדרש מהבנק.

• בדיקת יחס מימון כלומר היחס בין גובה המשכנתא לבין מחיר הדירה והתאמתו לרגולציה.

• מה ההכנסה הפנויה של המשפחה, הכנסה פנויה היא הכנסה כוללת נטו של בני הזוג בניקוי הוצאות ארוכות טווח מעל שנה וחצי לדוגמא הלוואות.

• היועץ יבדוק האם כושר ההחזר המקסימלי של הלווים (שהוא 40% מההכנסה הפנויה) גבוה מהחזר המשכנתא החודשי הצפוי.

• האם ישתחררו בעתיד כספים שניתן יהיה להשתמש בהם לפרעון מוקדם, ואם כן אז היועץ יציע מסלול תואם שימנע עמלת פרעון מוקדם.

• כדאי גם לחשוב על המסלול המתאים ביותר (משכנתא צמודת ריבית, ריבית קבועה, ריבית משתנה ועוד).

   
    2. הכנת מסמכים: יש להכין מספר מסמכים חשובים, כגון:

• תעודת זהות

• שלושה תלושי שכר ללווים שכירים

• דפי בנק משלושת החודשים האחרונים

• לעצמאיים: שומת מס אחרונה וכן אישור רו״ח על הכנסתו של הלווה עבור שנה מלאה שטרם הוגשה שומת המס בגינה.

• חוזה רכישה במקרה של קניית דירה

• נסח טאבו של הדירה הנרכשת במקרה של קניית דירה

• דרוג אשראי (רצוי)​

​

   3. אישור עקרוני

       היועץ יעביר את המסמכים לבנקים השונים כדי לקבל אישור עקרוני ראשוני שעל סמך אישור זה ניתן יהיה להמשיך.

​

    4. הצעה לתמהיל מסלולים: בהתאם לנתונים שהתקבלו מהלווה, יועץ המשכנתאות יכין תמהיל מסלולים ראשוני בהתחשב בריביות ותנאי השוק.

 

    5. השוואת הצעות: יועץ המשכנתאות יפנה למספר בנקים או חברות משכנתאות לקבלת הצעות לגבי התמהיל שהכין מתוך מטרה להשוות בין ההצעות

       לקבלת ההצעה המיטבית.

 

    6. הגשת הבקשה: הגשת  בקשת המשכנתא לבנק שנבחר.

 

    7. ביצוע חיתום: ביצוע שמאות לקבלת ערך הנכס לצורך מישכונו, ביצוע ביטוח חיים בריאות ללווים לטובת הבנק וביטוח מבנה לדירה הנרכשת.

 

    8. אישור וחתימה על הסכם: אם הבקשה אושרה, יתקיים תהליך של חתימה על ההסכם, ובו יפורטו כל התנאים וההתחייבויות.

 

    9. קבלת המשכנתא: לאחר החתימה, הכסף ישולם ישירות למוכר מיידית, או לפי פעימות בהתאם למה שרשום בחוזה הרכישה.