משכנתא הפוכה/משכנתא פנסיונית​

משכנתא הפוכה היא הלוואה ייחודית המיועדת בעיקר לאנשים בגילאי 60 ומעלה, המאפשרת להם לקבל כסף ממוסד פיננסי (בנק או חברת ביטוח) תוך כדי מישכון הנכס שלהם, מבלי שהם יצטרכו להחזיר את ההלוואה במהלך חייהם.

​

במקום לשלם החזר חודשי כמו בהלוואת משכנתא רגילה, ההחזר במקרים של משכנתא הפוכה מתבצע רק כאשר אחד מהתנאים הבאים מתרחש:

1. הנכס נמכר: אם בעל הנכס בוחר למכור את הבית ומחזיר את ההלוואה מכספי המכירה.

2. הלווים נפטרים: היורשים מוכרים את הנכס ומחזירים את ההלוואה מכספי המכירה.

3. הלווים נפטרים: הבנק מוכר את הנכס ומחזיר ליורשים את העודף הכספי בין מחיר המכירה שהתקבל ליתרת החוב. 

 

ההלוואה בד"כ הינה הלוואת בלון שבה לא משלמים החזרי קרן או ריבית, לכן במהלך הזמן יתרת ההלוואה עולה משמעותית עקב הצטברות הריבית, ההצמדה, והריבית דריבית. ישנה בכל זאת אפשרות לשלם את הריבית כל חודש כדי לצמצם את העלייה ביתרת ההלוואה במידת האפשר.

 

יתרונות של משכנתא הפוכה:

1. תזרים מזומנים: יכולת לקבל סכום כסף חד פעמי או תשלום קיצבה חודשית, דבר שיכול להקל על ההוצאות של אנשים בגיל מבוגר כאשר יש להם נכס אך לא מספיק הכנסות, וכמו כן מאפשר להורים להעניק סכום כסף גדול לילדיהם למשל לצורך רכישת דירה.

2. אין החזר חודשי: כיוון שאין צורך להחזיר את ההלוואה כל עוד בעל הנכס חי, אין לחץ של החזר חודשי.

3. החזר רק לאחר מכירת הנכס או פטירה: ההחזר מתבצע לאחר מכירת הבית או פטירת בעל הנכס, מה שמפחית את הלחץ הכלכלי על הלווה.

 

חסרונות של משכנתא הפוכה:

1. הצטברות ריבית: סכום ההלוואה גדל עקב אפקט ריבית דריבית, מה שעלול להותיר את היורשים עם פחות כסף מהמצופה בפטירת הלווה.

2. השפעה על ירושה: מכיוון שההלוואה נפרעת על ידי מכירת הנכס, זה מפחית את היכולת להוריש את מלוא ערך הנכס ליורשים.